गैर-निवासियों के लिए स्पेनिश मॉर्गेज: 2026 गाइड

यह मार्गदर्शिका उन अंतरराष्ट्रीय खरीदारों के लिए है जो Costa del Sol में किसी नए विकास प्रोजेक्ट के लिए मॉर्गेज चाहते हैं—चाहे वह off-plan हो या key-ready new-build—लेकिन विदेश में रहते हों। आप जानेंगे कि आप कितना उधार ले सकते हैं, 2026 की दरें क्या हैं, आपको कितनी नकदी चाहिए, off-plan stage payments के साथ मॉर्गेज कैसे काम करता है, और पूरे चरण क्या हैं। स्पष्ट संख्याओं के लिए हम 500.000 euros के घर का उदाहरण लेते हैं।

एक नज़र में:a0हाँ, आप non-resident होने पर Spanish mortgage ले सकते हैं, लेकिन नियम स्थानीय लोगों की तुलना में अधिक सख्त होते हैं। आमतौर पर आप कीमत का 60% से 70% तक उधार ले सकते हैं, इसलिए आपको 30% से 40% deposit की ज़रूरत होगी। 500.000 euros के घर पर, लगभग 216.000 euros नकद की योजना बनाएं (deposit plus taxes and fees), जबकि बाकी बैंक उधार देगा। 2019 के एक कानून के बाद से, बैंक अधिकांश mortgage costs वहन करता है; आपको मुख्यतः valuation के लिए भुगतान करना होता है। नए developments के लिए एक अहम बात: अगर आप off-plan खरीदते हैं, तो construction के दौरान stage payments आमतौर पर आपकी अपनी नकदी से आते हैं, और बैंक पूरा होने पर तैयार घर के आधार पर mortgage जारी करता है।

यहाँ 2026 में non-resident mortgage के मुख्य आँकड़े दिए गए हैं।

• 60-70%a0- आप उधार ले सकते हैं
• 2,8-3,5%a0- fixed rates
• ~216.000 eurosa0- आवश्यक नकदी (70% LTV)
• 8-12 सप्ताहa0- offer से keys तक

Mortgage को लेकर चिंता non-resident खरीदारों के सबसे बड़े डर में से एक है। नीचे, हम इस संदेह को दूर करते हैं और वास्तविक आँकड़े दिखाते हैं। हम नए development से शुरू करते हैं, क्योंकि Costa del Sol पर हम यही बेचते हैं। सभी आँकड़े 2026 के लिए हैं।

क्या कोई non-resident Spanish mortgage ले सकता है?

हाँ। Spanish banks विदेशी खरीदारों को ऋण देते हैं, चाहे आप Spain में रहते हों या नहीं। Santander, BBVA, CaixaBank, और Sabadell जैसे बड़े बैंक सभी non-resident mortgages प्रदान करते हैं।

Banks आपकेa0tax residency को देखते हैं, आपका passport नहीं। इसमें दो समूह हैं।

Residents

• Spain में रहते हैं और वहीं tax देते हैं
• 80% तक उधार ले सकते हैं
• लगभग 20% deposit चाहिए

Non-residents

• किसी दूसरे देश में tax देते हैं
• लगभग 60% से 70% तक उधार ले सकते हैं
• 30% से 40% deposit चाहिए

EU और UK के खरीदारों को low risk माना जाता है और उनके लिए प्रक्रिया आसान होती है। US या Canada के खरीदारों को थोड़ा अतिरिक्त paperwork देना पड़ता है, और कुछ बैंक dollars में आय पर छोटा सा "haircut" लागू करते हैं।

Bonus tip:a0Mortgage पूरा करने से पहले आपको NIE (विदेशियों के लिए आपका Spanish tax ID) और एक Spanish bank account की ज़रूरत होगी। इन्हें पहले ही व्यवस्थित कर लें। Spain Developments दोनों की व्यवस्था करने में आपकी मदद कर सकता है, ताकि सही घर मिलने पर आप तैयार हों।

आप कितना उधार ले सकते हैं? (LTV)

मुख्य संख्या हैa0LTV (loan-to-value, यानी कीमत का वह हिस्सा जो बैंक उधार देगा).

• Non-residents के लिए, अधिकांश banksa060% से 70%a0कीमत का उधार देते हैं।
• सबसे अच्छी rates और सबसे तेज approvals आमतौर पर निचले स्तर पर मिलते हैं, लगभग 60% से 65% के आसपास।
• इसका मतलब है कि आपको अपनी savings सेa030% से 40%a0कीमत का खुद देना होगा।

500.000 euros के घर पर 70% LTV का उदाहरण:

• 350.000 eurosa0- बैंक उधार देता है (500.000 euros x 70%)
• आपका deposit (30%): 150.000 euros

500.000 euros के घर पर 60% LTV का उदाहरण:

• 300.000 eurosa0- बैंक उधार देता है (500.000 euros x 60%)
• आपका deposit (40%): 200.000 euros

चेतावनी:a0बैंक कीमत या बैंक की अपनी valuation—इनमें से जो कम हो—उस पर ऋण देता है। अगर आप 500.000 euros पर सहमत होते हैं लेकिन बैंक घर का मूल्य 480.000 euros लगाता है, तो आपका 70% loan 480.000 euros पर होगा, 500.000 euros पर नहीं। तब आपको अधिक नकदी चाहिए होगी। valuation के बारे में हम नीचे समझाते हैं।

Off-plan नए development के साथ mortgage कैसे काम करता है

यही वह हिस्सा है जो कई खरीदारों को चौंकाता है, इसलिए इसे स्पष्ट रखना ज़रूरी है। जब आप off-plan घर खरीदते हैं (जो अभी बन रहा हो), तो आप शुरुआत में mortgage नहीं लेते। इसका समयक्रम इस तरह काम करता है।

• Construction के दौरान, आप stage payments अपनी नकदी से करते हैं।a0Reservation, फिर building आगे बढ़ने के साथ किस्तों में दिया गया 20% से 40%, सामान्यतः आपकी savings से आता है, बैंक से नहीं। Spanish mortgage stage payments को fund नहीं करता।
• बैंक completion पर mortgage जारी करता है।a0जब घर तैयार हो जाता है और उसके पास licence of first occupation होता है, तब बैंक completed property की valuation करता है और loan जारी करता है। यह loan अंतिम balance को cover करता है, यानी completion पर देय 60% से 80%।
• इसलिए construction के दौरान, deposit-जितने stage payments आप खुद funding करते हैं।a0Completion पर, mortgage आपकी LTV सीमा तक बाकी राशि cover करता है।

500.000 euros के off-plan घर पर 70% LTV का उदाहरण:

• ~10.000 eurosa0- reservation, आपकी नकदी से
• up to ~140.000 eurosa0- construction के दौरान stage payments (लगभग 20% से 30%), आपकी नकदी से
• 350.000 eurosa0- completion पर बैंक द्वारा जारी (तैयार घर पर 70% LTV)

Key-ready new-build अधिक सरल होता है। घर पहले से मौजूद होता है, इसलिए बैंक अभी उसकी valuation कर सकता है और सामान्य 8 से 12 सप्ताह में completion कर सकता है। आप reservation और लगभग 10% contract payment नकद से देते हैं, और mortgage completion पर balance को cover करता है।

चेतावनी:a0Off-plan घर के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले अपना mortgage pre-approval ले लें, लेकिन याद रखें कि loan का भुगतान केवल अंत में होता है। अपनी नकदी की योजना ऐसे बनाएं कि construction के दौरान हर stage payment आप अपने funds से cover कर सकें। बैंक completion पर आता है, उससे पहले नहीं।

Bonus tip:a0कई off-plan खरीदार completion से कुछ महीने पहले mortgage की व्यवस्था करते हैं, जब building लगभग तैयार होने वाली होती है, ताकि valuation अंतिम घर को दर्शाए। Spain Developments आपको non-resident mortgage specialists से मिलवा सकता है जो off-plan timeline को अच्छी तरह जानते हैं।

Income test: 35% नियम

Banks केवल घर की जाँच नहीं करते। वे यह भी देखते हैं कि आप monthly payment वहन कर सकते हैं या नहीं। मुख्य test है आपकाa0debt-to-income ratio.

नियम: आपकेa0कुल मासिक कर्जa0(नया Spanish mortgage, साथ ही आपके home-country mortgage, car loans, और credit cards) a0से अधिक नहीं होने चाहिएआपकी net monthly income का 35%.

उदाहरण:

• 6.000 eurosa0- net monthly income
• 2.100 eurosa0- सभी debts के लिए 35% ceiling
• minus 1.200 eurosa0- existing mortgage
• minus 300 eurosa0- car loan
• Spanish mortgage के लिए जगह: 600 euros प्रति माह

Banks एक minimum income भी देखना पसंद करते हैं। मोटे तौर पर, कई banks लगभगa0 चाहते हैं2.500 euros net per montha0एक व्यक्ति के लिए, याa04.000 eurosa0एक साथ आवेदन करने वाले couple के लिए।

Bonus tip:a0Apply करने से पहले credit card या छोटा loan चुका दें। कम existing debt का मतलब है आपके Spanish mortgage के लिए अधिक जगह। यह छोटा कदम आपकी borrowing capacity बढ़ा सकता है।

2026 में interest rates: fixed, variable, mixed

Spain में mortgage के तीन प्रकार होते हैं। यहाँ 2026 में non-residents के लिए rates हैं।

Fixed rate: 2,8% to 3,5%

• पूरे loan के लिए एक ही rate
• मन की शांति के लिए सबसे अच्छा
• Pension या fixed salary के लिए अच्छा

Variable rate: Euribor + 1,2-2,0%

• Euribor (European base rate) से जुड़ा, अभी लगभग 2,2%
• शुरुआत में सस्ता
• Payment बढ़ या घट सकता है

मिश्रित दर: 2,5% से

• पहले 3 से 10 वर्षों के लिए फिक्स्ड, फिर वेरिएबल
• 2026 में सबसे लोकप्रिय विकल्प
• फिक्स्ड वर्षों में लगभग 2,5% से 2,8% तक

जानने के लिए कुछ और नियम:

• लोन की अवधि अधिकतम 20 से 25 वर्ष गैर-निवासियों के लिए।
• लोन आमतौर पर उम्र तक चुकाया जाना चाहिए70 से 75। इसलिए यदि आपकी उम्र 55 है, तो आपकी अवधि लगभग 20 वर्षों तक सीमित हो सकती है।

Bonus tip: हमेशा TAE (स्पेनिश APR, यानी बीमा सहित वास्तविक वार्षिक लागत) पूछें। दिखाई जाने वाली दर उस बीमा की लागत छिपा लेती है जिसे बैंक आपसे जोड़ने के लिए कहता है। TAE वास्तविक लागत दिखाता है, ताकि आप ऑफ़रों की निष्पक्ष तुलना कर सकें।

500.000 euros पर आपको वास्तव में कितनी नकद राशि चाहिए

यही वह सवाल है जो सबसे ज़्यादा मायने रखता है। याद रखें: बैंक कीमत का एक हिस्सा उधार देता है, लेकिन वह नहीं आपको टैक्स और फीस के लिए पैसे उधार देता। वे आपकी अपनी जेब से आते हैं।

तो आपकी नकद ज़रूरत है: डाउन पेमेंट प्लस खरीद लागत प्लस मॉर्गेज लागत।

70% LTV पर 500.000 euros के नए-बिल्ड का उदाहरण:

• 150.000 euros - डाउन पेमेंट (कीमत का 30%)
• ~65.250 euros - खरीद टैक्स और फीस (लगभग 13%)
• ~500 euros - मॉर्गेज वैल्यूएशन और फीस
• कुल आवश्यक नकद: ~216.000 euros

बैंक बाकी 350.000 euros उधार देता है। इसलिए 500.000 euros के घर पर लगभग की योजना बनाइए216.000 euros नकद में। यदि बैंक केवल 60% LTV देता है, तो आपको लगभग की ज़रूरत होगी266.000 euros, क्योंकि डाउन पेमेंट बढ़कर 200.000 euros हो जाता है।

ऑफ़-प्लान नई परियोजना में, इसी डाउन पेमेंट जितनी नकद राशि निर्माण के दौरान चरणों में जाती है (रिज़र्वेशन, फिर 20% से 40% की किस्तें), और बैंक फिर कंप्लीशन पर शेष राशि फंड करता है। की-रेडी नए-बिल्ड में, आप कुछ हफ्तों में नकद लाते हैं और बैंक अंत में कंप्लीशन करता है। किसी भी स्थिति में, आपको जितनी कुल नकद राशि चाहिए, वह समान रहती है।

चेतावनी: कई खरीदार भूल जाते हैं कि टैक्स और फीस का 13% भी डाउन पेमेंट के ऊपर नकद में देना होता है। साथ मिलाकर, डाउन पेमेंट और लागतें कीमत के 40% से अधिक हो सकती हैं। पूरी राशि की योजना बनाइए, नहीं तो कंप्लीशन के दिन आपके पास कमी पड़ सकती है।

मॉर्गेज लागत: कौन क्या चुकाता है

अच्छी खबर। 2019 के एक कानून के बाद, बैंकबैंक अब मॉर्गेज सेटअप की अधिकांश लागतें चुकाता है। यह आपकी रक्षा करता है।

अब बैंक चुकाता है

• मॉर्गेज डीड की नोटरी फीस
• मॉर्गेज Land Registry फीस
• मॉर्गेज पर AJD (स्टाम्प ड्यूटी)
• मॉर्गेज के लिए gestoría (प्रशासनिक) फीस

आप, खरीदार, चुकाते हैं

• संपत्ति का वैल्यूएशन (लगभग 300 से 800 euros)
• खरीद टैक्स (IVA या ITP)
• खरीद की नोटरी और रजिस्ट्री फीस
• आपका वकील

इसलिए मॉर्गेज से वास्तव में जुड़ने वाली एकमात्र अतिरिक्त लागत वैल्यूएशन है। पुराने नियमों की तुलना में यह बड़ा सुधार है।

खतरा: कुछ बैंक अब भी ये लागतें आप पर डालने की कोशिश करते हैं। वे ऐसा नहीं कर सकते। कानून स्पष्ट है। अपना ऑफ़र जाँचें, और यदि आप पर मॉर्गेज नोटरी या स्टाम्प ड्यूटी डाली गई हो तो विरोध करें।

वैल्यूएशन: एक अहम कदम

बैंक के उधार देने से पहले, वह घर का मूल्यांकन करने के लिए एक विशेषज्ञ भेजता है। यही हैtasación.

• इसकी लागत लगभग 300 से 800 euros होती है, जो आप चुकाते हैं।
• यह छह महीने तक मान्य रहता है।
• बैंक कीमत या इस मूल्य, जो भी कम हो, उसी पर उधार देता है।

यह कदम आपकी और बैंक दोनों की सुरक्षा करता है। यदि मूल्यांकन कम आता है, तो आप विक्रेता से कीमत कम करने को कह सकते हैं, या आपको अधिक नकद जोड़ना होगा।

उदाहरण: आप 500.000 euros पर सहमत होते हैं। वैल्यूएशन 480.000 euros बताता है। 70% LTV पर, बैंक अब 480.000 euros का 70% = 336.000 euros उधार देता है, 350.000 euros नहीं। आपको 14.000 euros अतिरिक्त नकद चाहिए, या आप कीमत पर फिर से बातचीत करते हैं।

चरण-दर-चरण समयरेखा

की-रेडी नए-बिल्ड के लिए की योजना बनाइए8 से 12 सप्ताह ऑफ़र से चाबी मिलने तक। ऑफ़-प्लान घर के लिए, नीचे दिए गए सभी मॉर्गेज चरण कंप्लीशन के अंत में आते हैं, जब निर्माण लगभग पूरा हो चुका होता है, इसलिए लोन की समयरेखा रिज़र्वेशन पर नहीं बल्कि हैंडओवर से कुछ महीने पहले शुरू होती है। ये रहे चरण।

1. प्री-अप्रूवल (1 से 2 सप्ताह): अपनी आय से जुड़े कागज़ बैंक या ब्रोकर को भेजें। रिज़र्व करने से पहले एक मोटा-मोटी “हाँ” ले लें। अपना NIE तैयार रखें। ऑफ़-प्लान घर में आप यह जल्दी कर सकते हैं, लेकिन लोन का भुगतान केवल कंप्लीशन पर होता है।
2. बाइंडिंग ऑफ़र (2 से 4 सप्ताह): घर रिज़र्व करने के बाद (और ऑफ़-प्लान में, जब वह कंप्लीशन के करीब हो), बैंक FEIN जारी करता है (आधिकारिक बाइंडिंग मॉर्गेज ऑफ़र)।
3. रिफ्लेक्शन पीरियड (10 दिन): कानून के अनुसार, FEIN के बाद हस्ताक्षर करने से पहले आपको 10 दिन इंतज़ार करना होगा। इसे छोड़ा नहीं जा सकता। यह आपकी सुरक्षा के लिए है।
4. वैल्यूएशन (1 सप्ताह): बैंक घर का मूल्यांकन करता है। ऑफ़-प्लान में, यह तैयार संपत्ति पर किया जाता है।
5. कंप्लीशन (लगभग 2 सप्ताह): आप नोटरी के पास खरीद डीड और मॉर्गेज डीड पर हस्ताक्षर करते हैं। बैंक अंतिम बकाया के बदले लोन जारी करता है, और आपको चाबियाँ मिल जाती हैं।

Bonus tip: मॉर्गेज प्रक्रिया जल्दी शुरू करें, घर मिलने से पहले भी। प्री-अप्रूवल आपको एक मज़बूत खरीदार बनाता है और बाकी प्रक्रिया को तेज़ करता है। डेवलपर द्वारा भुगतान पाने वाले एक स्वतंत्र खरीदार एजेंट के रूप में, Spain Developments हर कदम पर आपका मार्गदर्शन कर सकता है और आपको गैर-निवासी मॉर्गेज विशेषज्ञों से जोड़ सकता है। आप हमें कोई फीस नहीं देते।

मुद्रा जोखिम: एक छिपा हुआ खतरा

यदि आपकी आय pounds, krona, या złoty में है, लेकिन आप अपना मॉर्गेज euros में चुकाते हैं, तो विनिमय दर हर महीने मायने रखती है।

यदि आपकी घरेलू मुद्रा euro के मुकाबले गिरती है, तो आपकी मासिक किस्त आपके देश में ज़्यादा महंगी पड़ती है। 20 वर्षों में, यह काफ़ी बढ़ जाता है।

इसे संभालने के दो तरीके:

• एक का उपयोग करेंविशेषज्ञ मुद्रा ब्रोकर अपने चरण भुगतान और बड़े ट्रांसफर के लिए। वे बैंक की दर से बेहतर देते हैं और हज़ारों बचा सकते हैं।
• कुछ खरीदार कई महीनों की किस्तें कवर करने के लिए euro बफ़र रखते हैं, ताकि कोई खराब महीना नुकसान न पहुँचाए।

ऑफ़-प्लान घर में यह और भी महत्वपूर्ण है, क्योंकि आप निर्माण के दौरान कई ट्रांसफर करते हैं (रिज़र्वेशन, हर चरण भुगतान, और कंप्लीशन पर शेष राशि), इसलिए हर ट्रांसफर के बीच दर बदल सकती है। हम इसे स्पेन में खरीदते समय करेंसी ट्रांसफर पर अपनी गाइड में पूरी तरह कवर करते हैं।

Bonus tip: एक विशेषज्ञ FX (foreign exchange) ब्रोकर अक्सर हर ट्रांसफर पर high-street bank की तुलना में 2% से 3% तक बचत करा सकता है। 500.000 euros के ऑफ़-प्लान घर पर रिज़र्वेशन और चरण भुगतानों के दौरान, यह मिलाकर हज़ारों की बचत बन जाती है। हम Costa del Sol खरीदारों के लिए भरोसेमंद FX firms की सिफारिश कर सकते हैं।

मॉर्गेज नकद विभाजन का पूरा विवरण

यह रहा 70% LTV पर 500.000 euros के नए-बिल्ड के लिए पूरा नकद चित्र।

• 500.000 euros - संपत्ति की कीमत
• 350.000 euros - बैंक लोन (70% LTV)
• 150.000 euros - आपका डाउन पेमेंट (30%)
• 65.250 euros - खरीद टैक्स और फीस (लगभग 13%)
• 500 euros - मॉर्गेज वैल्यूएशन (खरीदार द्वारा भुगतान)
• मॉर्गेज नोटरी, रजिस्ट्री, स्टाम्प ड्यूटी: बैंक द्वारा भुगतान
• आपको कुल नकद चाहिए: ~215.750 euros

इसलिए 500.000 euros के घर पर, बैंक 350.000 euros फंड करता है, और आपको लगभग 216.000 euros नकद लाने होते हैं। 60% LTV पर, आपकी नकद ज़रूरत बढ़कर लगभग 266.000 euros हो जाती है। ऑफ़-प्लान नई परियोजना में, यह नकद निर्माण के दौरान चरणों में भुगतान किया जाता है, और बैंक कंप्लीशन पर तैयार संपत्ति के बदले लोन जारी करता है।

निष्कर्ष

एक गैर-निवासी के रूप में, आप Costa del Sol की नई परियोजना पर लगभग 60% से 70% तक उधार ले सकते हैं, इसलिए 30% से 40% डाउन पेमेंट के साथ लगभग 13% लागतों की योजना बनाइए। 500.000 euros के घर पर इसका मतलब लगभग 216.000 euros नकद है। याद रखें कि ऑफ़-प्लान घर में निर्माण के दौरान चरण भुगतान आप अपनी नकद राशि से करते हैं, और बैंक तैयार संपत्ति के बदले कंप्लीशन पर मॉर्गेज जारी करता है। 2026 में दरें स्थिर हैं, बैंक अधिकांश मॉर्गेज लागतें चुकाता है, और की-रेडी घर के लिए प्रक्रिया लगभग 8 से 12 सप्ताह लेती है। अपना NIE, बैंक खाता, और अच्छी करेंसी योजना जल्दी तैयार कर लें, फिर बाकी प्रक्रिया सीधी है।

किसी पसंदीदा घर के लिए non-resident mortgage की व्यवस्था करने में मदद चाहिए? Spain Developments से बात करें। हम हर कदम पर आपका मार्गदर्शन करते हैं, आपको सही specialists से जोड़ते हैं, और आपसे कोई fee नहीं लेते।