Bolåneförmedling för icke-residenta som köper bostad i Spanien

Den här sidan är för internationella köpare som vill ha ett spanskt bolån för en nyproducerad bostad på Costa del Sol. Du får lära dig hur mycket du kan låna, hur det fungerar för nyproduktion och vilka kostnader som i det tysta har förändrats till din fördel. Ärliga svar, på enkel svenska.

Snabb sammanfattning:a0De flesta icke-residenta köpare kan låna omkring 60 % till 70 % av priset, så du behöver 30 % till 40 % kontant plus dina köpkostnader. Vilken valuta du tjänar i spelar roll: polska köpare får vanligtvis bolån utan större problem, medan inkomster i tjeckiska kronor är svårare och kan begränsas till omkring 50 %. För en nyproduktion ordnar du bolånet nära färdigställandet, inte flera år i förväg, men du kan få ett förhandsbesked tidigt. Goda nyheter som många köpare missar: sedan 2019 betalar banken de flesta av bolånets egna uppläggningskostnader. Vi sätter dig i kontakt med en bolåneförmedlare vi litar på som hanterar allt detta.

Hur mycket du kan låna

Som icke-resident lånar banker vanligtvis ut upp till 60 % till 70 % av priset, beroende på vilket som är lägst jämfört med deras värdering. Resten kommer från ditt sparande, plus dina köpkostnader ovanpå det.

Beloppet beror på din profil, bostaden och vilken valuta du tjänar i. Det handlar inte bara om huruvida du tjänar i euro. Spanska banker accepterar de flesta valutor, men de har en lista över sådana de är försiktiga med, och den tjeckiska kronan finns med på den.

• Polska köparea0får vanligtvis de normala 60 % till 70 %, även om zlotyn inte är euron.
• Inkomster i tjeckiska kronor är svårast.a0Kronan är en av de valutor som spanska banker inte gillar, så det högsta de lånar ut kan ligga omkring 50 %.
• Brittiska köparea0är fortfarande berättigade efter Brexit. Kriterierna är bara lite strängare.

Här är ett enkelt exempel. För en nyproducerad bostad på 500.000 euro är ett bolån på 70 % lika med 350.000 euro, så du behöver 150.000 euro av egna medel, plus köpkostnader på omkring 12 % till 14 %. Om du tjänar i en valuta som bankerna är försiktiga med, såsom den tjeckiska kronan, och gränsen är 50 %, blir lånet 250.000 euro, så då skulle du behöva 250.000 euro kontant.

Räntor och löptider

De flesta icke-residenta köpare väljer fast ränta för tryggheten i samma betalning varje månad. Under 2025 och in i 2026 har fasta räntor för icke-residenta legat från ungefär 3 % för starka profiler upp till omkring 5 %, beroende på banken och din ekonomi.

• Fast ränta.a0Betalningen är densamma under hela löptiden. Populärt bland utländska köpare som vill ha en förutsägbar budget.
• Rörlig ränta.a0Kopplad till Euribor (eurozonens basränta för utlåning), så betalningen kan stiga eller sjunka. Färre icke-residenta väljer detta.
• Löptid och ålder.a0Löptider begränsas ofta till omkring 20 år, med åldersgränser, så lånet är vanligtvis återbetalt vid ungefär 70 till 75 års ålder.

Spanska banker som är aktiva med icke-residenta inkluderar Santander, BBVA och CaixaBank. Var och en har sin egen riskaptit, och den förändras över tid, vilket är precis där en bra förmedlare sparar dig gissningsarbete.

Hur ett bolån fungerar för nyproduktion

Tidsplanen för en nyproduktion skiljer sig från ett andrahandsköp, och det förvånar många köpare.

• Du ordnar bolånet nära färdigställandet, inte flera år i förväg.a0Under byggtiden betalar du delbetalningarna med egna medel. Själva bolånet sätts upp nära färdigställandet, vanligtvis med start omkring två månader före tillträdeshandlingen.
• Anledningen är värderingen.a0Bankens värdering (dena0tasación) är bara giltig i omkring sex månader, så den måste göras nära slutet. Du betalar denna värderingsavgift, och det är en av de få bolånekostnader som faller på dig.
• Du kan fortfarande planera tidigt.a0En förmedlare granskar din profil från början och ger dig ett förhandsbesked, en ärlig bedömning av om du kommer att få bolånet och ungefär hur mycket, innan du binder dig till något.
• Banken lånar utifrån sin värdering.nbsp;Den lånar ut en procentsats av det lägsta av priset eller sin värdering. För en nyproduktion motsvarar värderingen vanligtvis det pris du kom överens om, men det är inte garanterat, så en bra mäklare kontrollerar den sannolika siffran tidigt. Då blir det inga överraskningar nära tillträdet.

Varning:nbsp;Ett lånelöfte är inte en slutlig garanti. Banken kontrollerar din situation igen nära tillträdet, så håll din ekonomi stabil under tiden. Att ta på sig nya skulder eller byta jobb mellan lånelöftet och lagfarten kan ändra erbjudandet.

En positiv överraskning: banken betalar större delen av bolånekostnaderna

Här är något få köpare känner till. Sedan Spaniens bolånelag från 2019 (Ley 5/2019), är det banken, inte du, som betalar större delen av kostnaden för att upprätta själva bolånet.

• Banken betalarnbsp;AJDnbsp;(stämpelskatten på bolånehandlingen), samt avgifterna för notarie, fastighetsregistret och gestoría för bolånet.
• Du betalar huvudsakligennbsp;fastighetsvärderingen, vilket vanligtvis är några hundra euro.

Håll isär en sak i ditt huvud. Det här gäller bolånet. Att köpa en nyproduktion innebär fortfarande 10 % IVA plus cirka 1,2 % AJD på själva köpet, vilket varje köpare betalar oavsett om de använder bolån eller inte. Men bolånets egna uppläggningskostnader ligger nu till stor del på banken, vilket är en verklig besparing.

Pappersarbetet och hur lång tid det tar

Spanska banker vill ha en fullständig bild av din ekonomi från ditt hemland, så det här är delen att börja med tidigt.

• Dina skattedeklarationer från hemlandet för de senaste två eller tre åren, plus nyliga lönespecifikationer eller företagsredovisning.
• Kontoutdrag, en kreditupplysning och dittnbsp;NIEnbsp;(utlänningsidentifikationsnumret), som du behöver före tillträdet.
• Auktoriserade översättningar av viktiga dokument till spanska, och ibland ennbsp;Hague Apostille, en internationell stämpel som bevisar att ett dokument är äkta utomlands.

Från en komplett ansökan tar godkännandet vanligtvis 4 till 8 veckor. Saknade eller oöversatta dokument är den vanligaste orsaken till förseningar.

Hur vi hjälper till

Vi lånar inte ut pengar och vi är ingen bank. Vi sätter dig i kontakt med en bolåneförmedlare vi litar på, som ordnar spanska lån för utländska köpare varje dag och vet vilka banker som passar din nationalitet och inkomst.

För att vara helt tydliga med kostnaden: förmedlaren är en tredjepartsspecialist, så den har sin egen avgift, vanligtvis omkring 0,5 % till 1 % av lånet plus moms, separat från vår köptjänst, som fortsätter att vara gratis för dig. En bra förmedlare tjänar in den avgiften genom att ge dig bättre villkor och hindra dig från att slösa bort veckor på en bank som aldrig skulle ha sagt ja.

Bonustips:nbsp;Varje bostad på vår webbplats har en bolånekalkylator och en kostnadskalkylator inbyggda. Innan du ens pratar med någon kan du uppskatta din månadskostnad och dina totala kostnader med några få klick, så att din budget är tydlig från början.

Eftersom Spain Developments är oberoende kommer vi också att ärligt säga till när ett bolån inte är vettigt för dig. Om siffrorna är tajta kommer vi att säga det. Du har kvar en pålitlig rådgivare som ordnar upp din ekonomi innan du blir förälskad i ett hem du ännu inte kan finansiera.

Slutsats

Ett spanskt bolån som icke-resident är fullt möjligt, det är bara annorlunda än hemma. Du kan vanligtvis låna 60 % till 70 %, mindre om du tjänar i en valuta som bankerna är försiktiga med, som den tjeckiska kronan. För en nyproduktion ordnar du det nära färdigställandet, med ett förhandsbesked tidigt så att du känner till din budget. Och sedan 2019 står banken för de flesta av bolånets egna kostnader. När du är redo, skicka ett meddelande till din rådgivare på Spain Developments så introducerar vi dig för vår betrodda låneförmedlare, utan köparavgift för vår hjälp.