کارگزاری وام مسکن برای غیرمقیم‌هایی که در اسپانیا ملک می‌خرند

این صفحه برای خریداران بین‌المللی است که می‌خواهند برای یک خانه نوساز در Costa del Sol وام مسکن اسپانیایی بگیرند. یاد می‌گیرید چقدر می‌توانید وام بگیرید، این فرایند برای ملک نوساز چگونه کار می‌کند، و کدام هزینه‌ها بی‌سروصدا به نفع شما تغییر کرده‌اند. پاسخ‌های صادقانه، با زبانی ساده.

خلاصه سریع:a0بیشتر افراد غیرمقیم می‌توانند حدود 60% تا 70% از قیمت را وام بگیرند، بنابراین باید 30% تا 40% را نقدی داشته باشید، به‌علاوه هزینه‌های خرید. ارزی که درآمدتان را با آن دریافت می‌کنید مهم است: خریداران لهستانی معمولاً بدون دردسر زیاد وام مسکن می‌گیرند، در حالی که درآمد به کرون چک سخت‌تر پذیرفته می‌شود و ممکن است نزدیک 50% سقف داشته باشد. برای ملک نوساز، وام مسکن را نزدیک زمان تکمیل نهایی ترتیب می‌دهید، نه از سال‌ها قبل، اما می‌توانید زودتر یک پیش‌تأییدیه بگیرید. خبر خوبی که خیلی از خریداران متوجه آن نمی‌شوند: از سال 2019، بانک بیشتر هزینه‌های مربوط به راه‌اندازی خودِ وام مسکن را پرداخت می‌کند. ما شما را به یک کارگزار وام مسکن مورد اعتمادمان وصل می‌کنیم تا همه این موارد را مدیریت کند.

چقدر می‌توانید وام بگیرید

به‌عنوان یک فرد غیرمقیم، بانک‌ها معمولاً تا 60% تا 70% از قیمت را وام می‌دهند، یا هر کدام که در مقایسه با ارزیابی خودشان کمتر باشد. بقیه مبلغ باید از پس‌انداز شما تأمین شود، و علاوه بر آن هزینه‌های خرید هم روی آن اضافه می‌شود.

مبلغ وام به وضعیت شما، ملک، و ارزی که درآمدتان را با آن دریافت می‌کنید بستگی دارد. موضوع فقط این نیست که آیا درآمدتان به یورو است یا نه. بانک‌های اسپانیایی با بیشتر ارزها مشکلی ندارند، اما فهرستی از ارزهایی دارند که نسبت به آن‌ها محتاط هستند، و کرون چک در این فهرست قرار دارد.

• خریداران لهستانیa0معمولاً همان 60% تا 70% معمول را می‌گیرند، حتی با اینکه زلوتی یورو نیست.
• درآمد به کرون چک سخت‌ترین حالت است.a0کرون یکی از ارزهایی است که بانک‌های اسپانیایی دوست ندارند، بنابراین حداکثر وامی که می‌دهند می‌تواند حدود 50% باشد.
• خریداران UKa0بعد از Brexit همچنان واجد شرایط هستند. فقط معیارها کمی سخت‌گیرانه‌تر شده است.

اینجا یک مثال ساده آمده است. برای یک ملک نوساز 500.000 یورویی، وام 70% برابر با 350.000 یورو است، بنابراین باید 150.000 یورو از سرمایه خودتان داشته باشید، به‌علاوه هزینه‌های خرید حدود 12% تا 14%. اگر درآمدتان به ارزی باشد که بانک‌ها نسبت به آن محتاط هستند، مثل کرون چک، و سقف 50% باشد، وام 250.000 یورو می‌شود، بنابراین باید 250.000 یورو نقد داشته باشید.

نرخ‌ها و شرایط

بیشتر افراد غیرمقیم نرخ ثابت را انتخاب می‌کنند، چون مطمئن هستند هر ماه همان مبلغ را می‌پردازند. در طول 2025 و تا 2026، نرخ‌های ثابت برای افراد غیرمقیم بسته به بانک و وضعیت مالی شما، از حدود 3% برای پرونده‌های قوی تا حدود 5% متغیر بوده است.

• نرخ ثابت.a0مبلغ پرداختی در تمام مدت وام یکسان می‌ماند. گزینه‌ای محبوب برای خریداران خارجی که بودجه‌ای قابل پیش‌بینی می‌خواهند.
• نرخ متغیر.a0به Euribor (نرخ پایه وام‌دهی منطقه یورو) وابسته است، بنابراین مبلغ پرداختی می‌تواند بالا یا پایین برود. افراد غیرمقیم کمتری آن را انتخاب می‌کنند.
• مدت و سن.a0مدت وام‌ها اغلب حدود 20 سال سقف دارد، همراه با محدودیت‌های سنی، بنابراین وام معمولاً تا حدود سن 70 تا 75 سالگی تسویه می‌شود.

از جمله بانک‌های اسپانیایی فعال برای افراد غیرمقیم می‌توان به Santander، BBVA و CaixaBank اشاره کرد. هر کدام رویکرد و تمایل خاص خود را دارند و این موضوع در طول زمان تغییر می‌کند؛ دقیقاً همین‌جاست که یک کارگزار خوب شما را از حدس‌وگمان نجات می‌دهد.

وام مسکن برای ملک نوساز چگونه کار می‌کند

زمان‌بندی در ملک نوساز با خرید مجدد متفاوت است، و این موضوع خیلی از خریداران را غافلگیر می‌کند.

• وام مسکن را نزدیک زمان تکمیل نهایی ترتیب می‌دهید، نه سال‌ها زودتر.a0در طول ساخت‌وساز، پرداخت‌های مرحله‌ای را از منابع مالی خودتان انجام می‌دهید. وام مسکن واقعی نزدیک زمان تکمیل نهایی تنظیم می‌شود، معمولاً حدود دو ماه قبل از سند مالکیت.
• دلیلش ارزیابی است.a0ارزیابی بانک (thea0tasación) فقط حدود شش ماه اعتبار دارد، بنابراین باید نزدیک پایان انجام شود. شما هزینه این ارزیابی را پرداخت می‌کنید، و این یکی از معدود هزینه‌های وام مسکن است که بر عهده شماست.
• با این حال می‌توانید زودتر برنامه‌ریزی کنید.a0یک کارگزار از همان ابتدا وضعیت شما را بررسی می‌کند و به شما یک پیش‌تأییدیه می‌دهد؛ یک ارزیابی صادقانه از اینکه آیا وام مسکن می‌گیرید و تقریباً چه مقدار، قبل از اینکه به چیزی متعهد شوید.
• بانک بر اساس ارزش‌گذاری خودش وام می‌دهد.nbsp;این بانک درصدی از مبلغی را وام می‌دهد که از میان قیمت یا ارزش‌گذاری خودش، هر کدام کمتر باشد. در یک ملک نوساز، ارزش‌گذاری معمولاً با قیمتی که توافق کرده‌اید مطابقت دارد، اما تضمینی نیست، بنابراین یک بروکر خوب از همان ابتدا رقم احتمالی را بررسی می‌کند. این‌طور در نزدیکی زمان تکمیل، غافلگیر نمی‌شوید.

هشدار:nbsp;پیش‌تأیید، تضمین نهایی نیست. بانک نزدیک به زمان تکمیل دوباره وضعیت شما را بررسی می‌کند، پس در این فاصله وضعیت مالی‌تان را ثابت نگه دارید. گرفتن بدهی جدید یا تغییر شغل بین پیش‌تأیید و سند مالکیت می‌تواند پیشنهاد را تغییر دهد.

یک غافلگیری خوشایند: بانک بیشتر هزینه‌های وام مسکن را می‌پردازد

این چیزی است که خریداران کمی از آن خبر دارند. از زمان قانون وام مسکن 2019 اسپانیا (Ley 5/2019)، این بانک است، نه شما، که بیشتر هزینه‌های تنظیم خود وام مسکن را می‌پردازد.

• بانک هزینهnbsp;AJDnbsp;(مالیات تمبر روی سند وام مسکن)، و همچنین هزینه‌های دفترخانه، ثبت زمین و gestoría مربوط به وام مسکن را پرداخت می‌کند.
• شما عمدتاً هزینهnbsp;ارزش‌گذاری ملک را می‌پردازید که معمولاً چند صد یورو است.

یک نکته را در ذهن‌تان جدا نگه دارید. این موضوع درباره وام مسکن است. خرید ملک نوساز همچنان به معنی پرداخت 10% IVA به‌علاوه حدود 1,2% AJD برای خود خرید است، که هر خریداری چه از وام مسکن استفاده کند چه نکند آن را می‌پردازد. اما هزینه‌های مربوط به تنظیم خود وام مسکن حالا تا حد زیادی بر عهده بانک است که صرفه‌جویی واقعی محسوب می‌شود.

مدارک و مدت‌زمان آن

بانک‌های اسپانیا تصویر کاملی از وضعیت مالی شما در کشور محل اقامت‌تان می‌خواهند، پس این بخشی است که باید زود شروعش کنید.

• اظهارنامه‌های مالیاتی دو یا سه سال اخیر شما در کشور محل اقامت‌تان، به‌علاوه فیش‌های حقوقی اخیر یا حساب‌های شرکت.
• صورتحساب‌های بانکی، گزارش اعتباری وnbsp;NIEnbsp;(شماره شناسایی خارجی‌ها)، که قبل از تکمیل به آن نیاز دارید.
• ترجمه‌های رسمی مدارک کلیدی به اسپانیایی، و گاهیnbsp;Hague Apostille، یک مهر بین‌المللی که ثابت می‌کند یک سند در خارج از کشور معتبر و اصیل است.

از زمان یک درخواست کامل، تأیید معمولاً 4 تا 8 هفته طول می‌کشد. مدارک ناقص یا ترجمه‌نشده، اصلی‌ترین علت تأخیر هستند.

چطور کمک می‌کنیم

ما پول قرض نمی‌دهیم و بانک نیستیم. ما شما را به یک بروکر وام مسکن مورد اعتمادمان وصل می‌کنیم که هر روز برای خریداران خارجی وام‌های اسپانیایی ترتیب می‌دهد و می‌داند کدام بانک‌ها با ملیت و درآمد شما سازگارترند.

برای اینکه درباره هزینه کاملاً شفاف باشیم: بروکر یک متخصص شخص ثالث است، بنابراین کارمزد خودش را دارد، که معمولاً حدود 0,5% تا 1% مبلغ وام به‌علاوه VAT است و جدا از خدمات خرید ما حساب می‌شود، خدماتی که برای شما همچنان رایگان می‌ماند. یک بروکر خوب با گرفتن شرایط بهتر و جلوگیری از هدر رفتن هفته‌ها وقت شما روی بانکی که از اول هم قرار نبود موافقت کند، این کارمزد را جبران می‌کند.

نکته اضافه:nbsp;هر ملک در وب‌سایت ما یک ماشین‌حساب وام مسکن و یک ماشین‌حساب هزینه داخلی دارد. حتی قبل از اینکه با کسی صحبت کنید، می‌توانید با چند کلیک قسط ماهانه و مجموع هزینه‌های خود را برآورد کنید تا بودجه‌تان از همان ابتدا روشن باشد.

چون Spain Developments مستقل است، صادقانه به شما خواهیم گفت چه زمانی وام مسکن برای شما منطقی نیست. اگر اعداد و ارقام فشرده باشند، این را می‌گوییم. شما با یک مشاور مورد اعتماد واحد کار می‌کنید که امور مالی‌تان را پیش از آنکه عاشق خانه‌ای شوید که هنوز توان مالی‌اش را ندارید، مرتب می‌کند.

نتیجه‌گیری

دریافت وام مسکن در اسپانیا به‌عنوان فرد غیرمقیم کاملاً ممکن است، فقط با کشور خودتان فرق دارد. معمولاً می‌توانید 60% تا 70% وام بگیرید، و اگر درآمدتان به ارزی باشد که بانک‌ها نسبت به آن محتاط هستند، مثل کرون چک، این مقدار کمتر می‌شود. برای یک ملک نوساز، وام را نزدیک به زمان تکمیل پروژه نهایی می‌کنید، با یک پیش‌تأیید در ابتدای کار تا بودجه‌تان را بدانید. و از سال 2019 هم بانک بیشتر هزینه‌های مربوط به خودِ وام مسکن را پوشش می‌دهد. وقتی آماده بودید، به مشاور خود در Spain Developments پیام بدهید و ما شما را به کارگزار مورد اعتمادمان معرفی می‌کنیم، بدون هیچ هزینه‌ای برای خریدار بابت کمک ما.