Senserija ta’ Ipoteki għal Mhux Residenti li Qed Jixtru Proprjetà fi Spanja

Din il-paġna hija għal xerrejja internazzjonali li jridu mortgage Spanjol għal dar ġdida fuq il-Costa del Sol. Se titgħallem kemm tista’ tissellef, kif jaħdem fuq proprjetà ġdida, u l-ispejjeż li bil-kwiet inbidlu favur tiegħek. Tweġibiet onesti, b’lingwa sempliċi.

Sommarju malajr:A0Il-biċċa l-kbira tan-non-residenti jistgħu jissellfu madwar 60% sa 70% tal-prezz, għalhekk għandek bżonn 30% sa 40% fi flus kontanti flimkien mal-ispejjeż tax-xiri tiegħek. Il-munita li taqla’ biha hija importanti: xerrejja Pollakki ġeneralment jiksbu mortgage mingħajr wisq diffikultà, filwaqt li d-dħul fil-kuruna Ċeka huwa iktar diffiċli u jista’ jkun limitat qrib il-50%. Fuq proprjetà ġdida tirranġa l-mortgage qrib it-tlestija, mhux snin qabel, imma tista’ tikseb pre-approvazzjoni kmieni. Aħbar tajba li ħafna xerrejja jitilfuha: mill-2019, il-bank iħallas il-biċċa l-kbira tal-ispejjeż tiegħu stess biex jistabbilixxi l-mortgage. Aħna nqabbduk ma’ broker tal-mortgage li nafdaw biex jieħu ħsieb kollox.

Kemm tista’ tissellef

Bħala non-resident, il-banek ġeneralment jisilfu sa 60% sa 70% tal-prezz, skont liema jkun l-inqas meta mqabbel mal-valutazzjoni tagħhom. Il-bqija jiġi mit-tfaddil tiegħek, flimkien mal-ispejjeż tax-xiri fuq nett.

L-ammont jiddependi mill-profil tiegħek, mill-proprjetà, u mill-munita li taqla’ biha. Mhux sempliċement dwar jekk taqlax f’euro. Il-banek Spanjoli jaċċettaw il-biċċa l-kbira tal-muniti, iżda jżommu lista ta’ dawk li huma kawti dwarhom, u l-kuruna Ċeka tinsab fuqha.

• Xerrejja PollakkiA0ġeneralment jiksbu l-60% sa 70% normali, minkejja li ż-zloty mhuwiex l-euro.
• Dħul fil-kuruna Ċeka huwa l-iktar diffiċli.A0Il-kuruna hija waħda mill-muniti li l-banek Spanjoli ma jogħġbuhomx, għalhekk l-aktar li jisilfu jista’ jkun madwar 50%.
• Xerrejja mir-Renju UnitA0għadhom eliġibbli wara Brexit. Il-kriterji huma sempliċement ftit iktar stretti.

Hawn eżempju sempliċi. Fuq proprjetà ġdida ta’ 500.000 euros, mortgage ta’ 70% huwa 350.000 euros, għalhekk għandek bżonn 150.000 euros tiegħek, flimkien ma’ spejjeż tax-xiri ta’ madwar 12% sa 14%. Jekk taqla’ f’munita li l-banek huma kawti dwarha, bħall-kuruna Ċeka, u l-limitu huwa 50%, is-self ikun 250.000 euros, għalhekk ikollok bżonn 250.000 euros fi flus kontanti.

Rati u termini

Il-biċċa l-kbira tan-non-residenti jagħżlu rata fissa, għaċ-ċertezza tal-istess ħlas kull xahar. Matul l-2025 u sa ġewwa l-2026, ir-rati fissi għal non-residenti varjaw minn madwar 3% għal profili b’saħħithom sa madwar 5%, skont il-bank u l-finanzi tiegħek.

• Rata fissa.A0Il-ħlas jibqa’ l-istess għat-terminu kollu. Popolari ma’ xerrejja barranin li jridu baġit prevedibbli.
• Rata varjabbli.A0Marbuta mal-Euribor (ir-rata bażi tas-self taż-żona euro), għalhekk il-ħlas jista’ jogħla jew jinżel. Inqas non-residenti jagħżluha.
• Terminu u età.A0It-termini spiss ikunu limitati għal madwar 20 sena, b’limiti ta’ età, għalhekk is-self ġeneralment jitħallas kollu sa madwar l-età ta’ 70 sa 75 sena.

Banek Spanjoli attivi ma’ non-residenti jinkludu Santander, BBVA u CaixaBank. Kull wieħed għandu l-aptit tiegħu, u dan jinbidel maż-żmien, li huwa eżatt fejn broker tajjeb jiffrankalek il-ħsieb kollu.

Kif jaħdem mortgage fuq proprjetà ġdida

Iż-żmien fuq proprjetà ġdida huwa differenti minn bejgħ mill-ġdid, u dan jissorprendi lil ħafna xerrejja.

• Tirranġa l-mortgage qrib it-tlestija, mhux snin qabel.A0Matul il-kostruzzjoni tħallas il-pagamenti fi stadji mill-fondi tiegħek stess. Il-mortgage proprju jiġi stabbilit qrib it-tlestija, ġeneralment jibda madwar xahrejn qabel l-att tat-titolu.
• Ir-raġuni hija l-valutazzjoni.A0Il-valutazzjoni tal-bank (it-A0tasación) hija valida biss għal madwar sitt xhur, għalhekk trid issir qrib it-tmiem. Int tħallas din it-tariffa tal-valutazzjoni, u hija waħda mill-ftit spejjeż tal-mortgage li jaqgħu fuqek.
• Xorta tista’ tippjana kmieni.A0Broker jirrevedi l-profil tiegħek minn qabel u jagħtik pre-approvazzjoni, valutazzjoni onesta dwar jekk hux se tikseb il-mortgage u bejn wieħed u ieħor kemm, qabel ma timpenja ruħek għal xi ħaġa.
• Il-bank jislef skont il-valutazzjoni tiegħu.0Jislef persentaġġ tal-inqas bejn il-prezz u l-valutazzjoni tiegħu. Fuq proprjetà ġdida l-valutazzjoni normalment taqbel mal-prezz li ftehimt fuqu, iżda mhux garantit, għalhekk broker tajjeb jiċċekkja ċ-ċifra probabbli kmieni. B’hekk ma jkunx hemm sorpriżi qrib it-tlestija.

Twissija:0Approvazzjoni minn qabel mhijiex garanzija finali. Il-bank jerġa’ jiċċekkja s-sitwazzjoni tiegħek qrib it-tlestija, għalhekk żomm il-finanzi tiegħek stabbli bejn wieħed u ieħor. Li tieħu dejn ġdid, jew tbiddel ix-xogħol, bejn l-approvazzjoni minn qabel u l-att tat-titolu jista’ jibdel l-offerta.

Sorpriża pjaċevoli: il-bank iħallas il-biċċa l-kbira tal-ispejjeż tal-ipoteka

Hawn xi ħaġa li ftit xerrejja jafu. Mill-liġi tal-ipoteki ta’ Spain tal-2019 (Ley 5/2019), il-bank, mhux int, iħallas il-biċċa l-kbira tal-ispiża biex titwaqqaf l-ipoteka nnifisha.

• Il-bank iħallas l-AJD0(id-dazju tal-bolla fuq l-att tal-ipoteka), kif ukoll il-miżati tan-nutar, tar-reġistru tal-art u tal-gestoría għall-ipoteka.
• Int prinċipalment tħallas il-valutazzjoni tal-proprjetà, li normalment tkun ftit mijiet ta’ ewro.

Żomm ħaġa waħda separata f’moħħok. Dan hu dwar l-ipoteka. Ix-xiri ta’ proprjetà ġdida xorta jfisser 10% IVA flimkien ma’ madwar 1,2% AJD fuq ix-xiri nnifsu, li kull xerrej iħallas kemm jekk juża ipoteka kif ukoll jekk le. Iżda l-ispejjeż tat-twaqqif tal-ipoteka issa fil-biċċa l-kbira tagħhom jaqgħu fuq il-bank, u dan hu ffrankar reali.

Il-burokrazija, u kemm tieħu żmien

Il-banek Spanjoli jridu stampa sħiħa tal-finanzi tiegħek minn pajjiżek, għalhekk din hija l-parti li għandek tibda kmieni.

• Id-dikjarazzjonijiet tat-taxxa tal-aħħar sentejn jew tliet snin minn pajjiżek, flimkien ma’ payslips riċenti jew kontijiet tal-kumpanija.
• Estratti bankarji, rapport ta’ kreditu, u n-NIE0(in-numru ta’ identifikazzjoni tal-barrani), li għandek bżonn qabel it-tlestija.
• Traduzzjonijiet uffiċjali ta’ dokumenti ewlenin għall-Ispanjol, u xi kultant Apostille ta’ The Hague, timbru internazzjonali li juri li dokument huwa ġenwin barra minn pajjiżu.

Minn applikazzjoni kompluta, l-approvazzjoni normalment tieħu 4 sa 8 ġimgħat. Dokumenti neqsin jew mhux tradotti huma l-kawża ewlenija tad-dewmien.

Kif ngħinu

Aħna ma nsellfux flus u m’aħniex bank. Ngħaqqduk ma’ broker tal-ipoteki li nafdaw, li jirranġa self Spanjol għal xerrejja barranin kuljum u jaf liema banek jaqblu man-nazzjonalità u d-dħul tiegħek.

Biex inkunu ċari għal kollox dwar l-ispiża: il-broker huwa speċjalista ta’ parti terza, għalhekk għandu l-miżata tiegħu stess, normalment madwar 0,5% sa 1% tas-self flimkien mal-VAT, separata mis-servizz tagħna tax-xiri, li jibqa’ bla ħlas għalik. Broker tajjeb jerġa’ jġib lura dik il-miżata billi jikseblek kundizzjonijiet aħjar u jwaqqfek milli taħli ġimgħat ma’ bank li qatt ma kien se jgħid iva.

Parir bonus:0Kull proprjetà fuq il-websajt tagħna għandha kalkolatur tal-ipoteka u kalkolatur tal-ispejjeż integrati. Qabel ma titkellem ma’ xi ħadd, tista’ tistma l-ħlas ta’ kull xahar u l-ispejjeż totali tiegħek fi ftit klikks, biex il-baġit tiegħek ikun ċar mill-bidu.

Minħabba li Spain Developments hija indipendenti, aħna ngħidulek ukoll b’onestà meta ipoteka ma tagħmilx sens għalik. Jekk iċ-ċifri huma stretti, ngħiduh. Int tibqa’ ma’ konsulent wieħed ta’ fiduċja li jallinja l-finanzi tiegħek qabel ma tħobb dar li għadek ma tistax tiffinanzja.

Konklużjoni

Ipoteka Spanjola bħala mhux residenti hija ferm possibbli, hija sempliċement differenti minn dik ta’ pajjiżek. Normalment tista’ tissellef 60% sa 70%, anqas jekk taqla’ f’munita li l-banek joqogħdu attenti għaliha, bħall-kuruna Ċeka. Fuq proprjetà ġdida, tirranġaha qrib it-tlestija, b’approvazzjoni preliminari kmieni biex tkun taf il-baġit tiegħek. U mill-2019 il-bank ikopri l-biċċa l-kbira tal-ispejjeż tal-ipoteka nnifisha. Meta tkun lest, ibgħat messaġġ lill-konsulent tiegħek f’Spain Developments u aħna nintroduċuk lis-sensar ta’ fiduċja tagħna, mingħajr tariffa għax-xerrej għall-għajnuna tagħna.