Hipotekarno posredovanje za nerezidente pri nakupu nepremičnine v Španiji

Ta stran je namenjena mednarodnim kupcem, ki želijo špansko hipoteko za novogradnjo na Costa del Sol. Izvedeli boste, koliko si lahko izposodite, kako to deluje pri novogradnji in kateri stroški so se tiho premaknili v vašo korist. Pošteni odgovori v preprostem jeziku.

Kratek povzetek:a0Večina nerezidentov si lahko izposodi približno 60 % do 70 % cene, zato potrebujete 30 % do 40 % v gotovini plus stroške nakupa. Pomembna je valuta, v kateri zaslužite: poljski kupci običajno dobijo hipoteko brez večjih težav, medtem ko je dohodek v čeških kronah težavnejši in je lahko omejen blizu 50 %. Pri novogradnji uredite hipoteko blizu zaključka gradnje, ne pa leta vnaprej, lahko pa že zgodaj pridobite predhodno odobritev. Dobra novica, ki jo veliko kupcev spregleda: od leta 2019 banka plača večino lastnih stroškov vzpostavitve hipoteke. Povežemo vas s hipotekarnim posrednikom, ki mu zaupamo, da vse to uredi.

Koliko si lahko izposodite

Kot nerezident vam banke običajno posodijo do 60 % do 70 % cene, oziroma nižji znesek glede na njihovo cenitev. Preostanek krijete iz svojih prihrankov, poleg tega pa še stroške nakupa.

Znesek je odvisen od vašega profila, nepremičnine in valute, v kateri zaslužite. Ne gre preprosto za to, ali zaslužite v evrih. Španske banke sprejemajo večino valut, vendar imajo seznam tistih, do katerih so previdne, in češka krona je na njem.

• Poljski kupcia0običajno dobijo običajnih 60 % do 70 %, čeprav zlot ni evro.
• Dohodek v čeških kronah je najtežji.a0Krona je ena od valut, ki jih španske banke ne marajo, zato je največ, kar posodijo, lahko okoli 50 %.
• Kupci iz Združenega kraljestvaa0so še vedno upravičeni po Brexit-u. Merila so preprosto nekoliko strožja.

Tukaj je preprost primer. Pri novogradnji za 500.000 euros 70-odstotna hipoteka znaša 350.000 euros, zato potrebujete 150.000 euros lastnih sredstev, plus stroške nakupa v višini približno 12 % do 14 %. Če zaslužite v valuti, do katere so banke previdne, kot je češka krona, in je omejitev 50 %, znaša posojilo 250.000 euros, zato bi potrebovali 250.000 euros gotovine.

Obrestne mere in roki

Večina nerezidentov izbere fiksno obrestno mero zaradi gotovosti enakega mesečnega obroka. Skozi leto 2025 in v 2026 so se fiksne obrestne mere za nerezidente gibale od približno 3 % za močne profile do okoli 5 %, odvisno od banke in vašega finančnega položaja.

• Fiksna obrestna mera.a0Obrok ostane enak skozi celotno obdobje odplačevanja. Priljubljena pri tujih kupcih, ki želijo predvidljiv proračun.
• Spremenljiva obrestna mera.a0Vezana je na Euribor (osnovno obrestno mero evrskega območja), zato se lahko obrok zviša ali zniža. Zanjo se odloči manj nerezidentov.
• Rok in starost.a0Roki so pogosto omejeni na približno 20 let, z določenimi starostnimi omejitvami, zato je posojilo običajno odplačano nekje do starosti 70 do 75 let.

Med španskimi bankami, ki so dejavne pri nerezidentih, so Santander, BBVA in CaixaBank. Vsaka ima svoj apetit, ki se sčasoma spreminja, in prav tu vam dober posrednik prihrani ugibanje.

Kako hipoteka deluje pri novogradnji

Časovni okvir pri novogradnji je drugačen kot pri nadaljnji prodaji, in to preseneti veliko kupcev.

• Hipoteko uredite blizu zaključka gradnje, ne pa leta vnaprej.a0Med gradnjo obročne fazne zneske plačujete iz lastnih sredstev. Dejanska hipoteka se uredi blizu zaključka, običajno približno dva meseca pred notarskim aktom.
• Razlog je cenitev.a0Bančna cenitev (thea0tasación) velja le približno šest mesecev, zato jo je treba opraviti proti koncu. To cenitev plačate vi, in to je eden redkih hipotekarnih stroškov, ki padejo na vas.
• Kljub temu lahko načrtujete zgodaj.a0Posrednik vnaprej pregleda vaš profil in vam da predhodno odobritev, pošteno oceno, ali boste dobili hipoteko in približno v kakšni višini, še preden se k čemur koli zavežete.
• Banka posoja glede na svojo cenitev. 0Posodi odstotek nižje vrednosti med ceno in svojo cenitvijo. Pri novogradnji se cenitev običajno ujema s ceno, o kateri ste se dogovorili, vendar to ni zagotovljeno, zato dober posrednik zgodaj preveri verjetno vrednost. Tako ni presenečenj tik pred zaključkom.

Opozorilo: 0Predhodna odobritev ni končno jamstvo. Banka tik pred zaključkom ponovno preveri vaš položaj, zato medtem ohranite finance stabilne. Prevzem novega dolga ali menjava službe med predhodno odobritvijo in podpisom kupoprodajne listine lahko spremeni ponudbo.

Prijetno presenečenje: banka plača večino stroškov hipoteke

Tukaj je nekaj, kar ve le malo kupcev. Od španskega hipotekarnega zakona iz leta 2019 (Ley 5/2019), banka, ne vi, plača večino stroškov same vzpostavitve hipoteke.

• Banka plača 0AJD 0(davek na kolke za hipotekarno listino), pa tudi stroške notarja, zemljiške knjige in gestoreda za hipoteko.
• Vi večinoma plačate 0cenitev nepremičnine, ki običajno znaša nekaj sto evrov.

V mislih ločite eno stvar. To se nanaša na hipoteko. Nakup novogradnje še vedno pomeni 10% IVA plus približno 1,2% AJD na sam nakup, kar plača vsak kupec, ne glede na to, ali uporablja hipoteko ali ne. Toda stroški same vzpostavitve hipoteke zdaj večinoma bremenijo banko, kar je resničen prihranek.

Dokumentacija in koliko časa traja

Španske banke želijo celovito sliko vaših financ iz vaše matične države, zato je to del, s katerim je treba začeti zgodaj.

• Vaše davčne napovedi iz matične države za zadnji dve ali tri leta ter nedavne plačilne liste ali poslovni izkazi podjetja.
• Bančni izpiski, kreditno poročilo in vaš 0NIE 0(identifikacijska številka tujca), ki jo potrebujete pred zaključkom.
• Uradni prevodi ključnih dokumentov v španščino in včasih tudi 0Haaški apostille, mednarodni žig, ki dokazuje, da je dokument v tujini pristen.

Od popolne vloge odobritev običajno traja od 4 do 8 tednov. Manjkajoči ali neprevedeni dokumenti so glavni vzrok za zamude.

Kako pomagamo

Ne posojamo denarja in nismo banka. Povežemo vas s hipotekarnim posrednikom, ki mu zaupamo, ki vsak dan ureja španska posojila za tuje kupce in ve, katere banke ustrezajo vaši narodnosti in prihodkom.

Da bo glede stroškov povsem jasno: posrednik je zunanji specialist, zato ima svojo pristojbino, običajno okoli 0,5% do 1% posojila plus DDV, ločeno od naše storitve nakupa, ki za vas ostaja brezplačna. Dober posrednik to pristojbino povrne s tem, da vam zagotovi boljše pogoje in vas obvaruje pred tem, da bi izgubljali tedne z banko, ki nikoli ne bi rekla da.

Dodaten nasvet: 0Vsaka nepremičnina na naši spletni strani ima vgrajen kalkulator hipoteke in kalkulator stroškov. Še preden sploh govorite s komerkoli, lahko v nekaj klikih ocenite svoje mesečno plačilo in skupne stroške, tako da je vaš proračun jasen že od začetka.

Ker je Spain Developments neodvisen, vam bomo tudi pošteno povedali, kdaj hipoteka za vas nima smisla. Če so številke tesne, bomo to povedali. Ostali boste z enim zaupanja vrednim svetovalcem, ki uskladi vaše finance, še preden se zaljubite v dom, ki si ga še ne morete privoščiti.

Zaključek

Španska hipoteka kot nerezident je povsem mogoča, le drugačna je kot doma. Običajno si lahko izposodite 60 % do 70 %, manj, če zaslužite v valuti, do katere so banke previdne, kot je češka krona. Pri novogradnji to uredite proti zaključku gradnje, z zgodnjo predodobritvijo, da poznate svoj proračun. In od leta 2019 banka krije večino lastnih stroškov hipoteke. Ko ste pripravljeni, pišite svojemu svetovalcu pri Spain Developments in predstavili vam bomo našega zaupanja vrednega posrednika, brez provizije za kupca za našo pomoč.